كيفية وضع ميزانية بدخل غير منتظم

هل تواجه صعوبة في وضع ميزانية بدخل متغير؟ إليك ما يجب فعله

كيفية إدارة ميزانيتك عندما يتفاوت دخلك شهرياً

رجل يعمل في وظيفة موسمية ويفكر في كيفية وضع ميزانية بدخل غير منتظم

يمثل وضع الميزانية تحديًا للكثيرين بالفعل، ولكن عندما يتقلب دخلك من شهر لآخر، قد يبدو الأمر مربكًا للغاية. سواء كنت تعمل لحسابك الخاص، أو صاحب شركة صغيرة، أو عاملاً موسمياً، أو شخصاً يعمل بعمولة، فإن الدخل غير المنتظم يضيف لمسة فريدة للتخطيط المالي. الخبر السار؟ مع القليل من الاستراتيجية وتغيير طريقة التفكير، فإن وضع الميزانية على دخل غير منتظم أمر ممكن تمامًا - بل إنه أمر ممكّن.

إليك كيفية التحكم في تدفق أموالك وتقليل الضغط المالي وبناء ميزانية تتناسب مع دخلك المتغير. ومع ذلك، فإن التقليل من الإنفاق يقطع شوطًا طويلاً في تحسين العافية المالية بشكل عام، اقرأ مقالنا عن كيفية امتلاكك لامتلاكك كمية أقل يوفر لك المزيد هنا.

الوجبات السريعة الرئيسية:

فهم أنماط دخلك: قم بتحليل دخلك على مدار الـ 6-12 شهرًا الماضية لحساب متوسط دخلك الشهري وأدنى دخل شهري. استخدم أدنى دخل لك كخط أساس لوضع الميزانية لضمان قدرتك على تغطية النفقات الأساسية حتى خلال الأشهر العجاف.
تحديد أولويات النفقات: قم بتصنيف إنفاقك إلى تكاليف ثابتة (تكاليف غير قابلة للتفاوض)، وتكاليف متغيرة (أساسيات مع مرونة)، وإنفاق تقديري (رغبات). ركز على تغطية التكاليف الثابتة والمتغيرة أولاً، وعدّل الإنفاق التقديري بناءً على تقلبات الدخل.
إنشاء صندوق للطوارئ: أنشئ شبكة أمان مالي تغطي النفقات الأساسية لمدة 3-6 أشهر. استخدم الأشهر ذات الدخل المرتفع للمساهمة بشكل كبير في هذا الصندوق، مما يضمن الاستقرار خلال فترات انخفاض الدخل.
اعتماد استراتيجيات ذكية للادخار والاستثمار: ادّخر نسبة مئوية من كل دفعة تتلقاها، وأنشئ مجموعات ادخار منفصلة لأهداف مثل الضرائب والتقاعد والمشتريات الكبيرة، واستثمر في صناديق المؤشرات منخفضة التكلفة أو صناديق المؤشرات المتداولة لتنمية الثروة بمرور الوقت.
حافظ على المرونة والاتساق: قم بمراجعة ميزانيتك وتعديلها بانتظام لتعكس التغييرات في الدخل أو النفقات. قم بأتمتة المدخرات ومدفوعات الفواتير حيثما أمكن، واحتفل بالمكاسب المالية الصغيرة لتبقى متحمساً.

فهم تقلبات دخلك

قبل أن تتمكن من إنشاء ميزانية، أنت بحاجة إلى صورة واضحة لما يبدو عليه دخلك فعليًا بمرور الوقت. شهر واحد رائع لا يمثل متوسط دخلك، وشهر واحد بطيء لا ينبغي أن يسبب لك الذعر. الهدف هو إيجاد رقم أساسي يمكنك العمل به.

احسب دخلك الأساسي

الخطوة الأولى هي إلقاء نظرة على دخلك. اجمع بيانات دخلك من آخر 6 إلى 12 شهراً. يمكن أن يكون ذلك من الفواتير أو كشوف الحسابات البنكية أو تقارير منصة الدفع. كلما زادت البيانات التي لديك، كلما كانت صورتك أكثر دقة.

بمجرد حصولك على بياناتك، احسب متوسط دخلك الشهري. ببساطة اجمع إجمالي دخلك خلال الفترة وقسمه على عدد الأشهر. على سبيل المثال، إذا كان دخلك الشهري $60,000 على مدار الـ 12 شهرًا الماضية، فإن متوسط دخلك الشهري هو $5,000.

ومع ذلك، فإن المتوسط لا يروي القصة بأكملها. تحتاج أيضاً إلى تحديد أقل دخل لك في الشهر. هذا الرقم هو "الدخل الأساسي" أو الحد الأدنى المالي. هذا هو الحد الأدنى للمبلغ الذي يمكن أن تتوقع أن تكسبه بشكل معقول في الشهر. وضع الميزانية على أساس هذا الرقم الأدنى هو استراتيجية قوية. فهو يضمن لك أنه حتى في أكثر الشهور بطئاً في دخلك، يمكنك تغطية تكاليفك الأساسية دون الوقوع في الديون. أي دخل تكسبه أعلى من هذا الحد الأدنى هو مكافأة يمكنك تخصيصه بشكل استراتيجي.

تتبع دخلك باستمرار

اجعل تتبع الدخل عادة منتظمة. يعد جدول البيانات البسيط أداة رائعة لهذا الغرض. قم بإنشاء أعمدة للتاريخ، والعميل أو مصدر الدخل، والمبلغ المكتسب قبل الضرائب، والمبلغ الصافي بعد وضع المال جانباً للضرائب. ستساعدك رؤية هذه الأرقام بشكل مرئي على اكتشاف الأنماط، مثل الارتفاعات والانخفاضات الموسمية، مما يساعدك على التخطيط للمستقبل بشكل أفضل.

تحديد أولويات نفقاتك: الاحتياجات مقابل الرغبات

عندما يكون دخلك غير قابل للتنبؤ به، فإن معرفة أين أموالك على الإطلاق يجب الذهاب أمر بالغ الأهمية. والمفتاح هو تقسيم نفقاتك إلى ثلاث فئات واضحة: التكاليف الثابتة والتكاليف المتغيرة والإنفاق التقديري.

1. التكاليف الثابتة (الأشياء غير القابلة للتفاوض)

هذه هي النفقات التي تظل كما هي كل شهر. إنها أساس ميزانيتك وأول الأشياء التي تحتاج إلى تغطيتها من دخلك الأساسي.

السكن: مدفوعات الإيجار أو الرهن العقاري
المرافق: الكهرباء، والمياه، والغاز، والإنترنت
التأمين: التأمين الصحي وتأمين السيارة وتأمين المستأجر/مالك المنزل
مدفوعات الديون: قروض الطلاب، أو أقساط السيارات، أو الحد الأدنى لبطاقات الائتمان
الاشتراكات الأساسية: خطة الهاتف

اجمع كل تكاليفك الثابتة لتحصل على إجمالي "ما يجب عليك دفعه". هذا هو الحد الأدنى المطلق من المال الذي تحتاجه للبقاء على قيد الحياة كل شهر.

2. التكاليف المتغيرة (أساسياتك مع مجال للمناورة)

التكاليف المتغيرة هي نفقات ضرورية، ولكن يمكن أن يتغير المبلغ الذي تنفقه من شهر لآخر. لديك بعض التحكم في هذه التكاليف.

البقالة: أنت بحاجة إلى تناول الطعام، ولكن يمكنك اختيار خيارات وجبات بأسعار معقولة.
المواصلات: يمكن أن تختلف تكاليف الوقود أو النقل العام بناءً على مقدار سفرك.
اللوازم المنزلية: أشياء مثل ورق التواليت ومنتجات التنظيف.

انظر إلى إنفاقك السابق لتقدير متوسط شهري واقعي لهذه البنود. عند إنشاء ميزانيتك، احرص على أن تكون هذه التكاليف بسيطة قدر الإمكان، خاصةً عند التخطيط حول خط الأساس لدخلك.

3. الإنفاق التقديري (الرغبات)

تشمل هذه الفئة كل شيء آخر - "الأشياء الجميلة" التي تجعل الحياة أكثر متعة ولكنها ليست ضرورية للبقاء على قيد الحياة.

الترفيه: الأفلام والحفلات الموسيقية وخدمات البث
تناول الطعام في الخارج المطاعم والمقاهي والوجبات السريعة
التسوق: الملابس والأدوات والهوايات الجديدة
السفر: الإجازات ورحلات نهاية الأسبوع

عندما يكون دخلك غير منتظم، فهذا هو المجال الأول الذي يمكنك تقليصه خلال الأشهر العجاف. وهو أيضًا المجال الذي يمكنك تمويله بسعادة خلال أشهر الدخل المرتفع.

بناء شبكة الأمان المالي الخاصة بك

صندوق الطوارئ عبارة عن مخبأ نقدي يتم ادخاره في حساب توفير منفصل عالي العائد. وهو مصمم لتغطية نفقات معيشتك الأساسية خلال فترات انخفاض الدخل أو انعدامه. وهذا يحول دون اضطرارك إلى الاعتماد على بطاقات الائتمان أو القروض لتدبير أمورك.

كم يجب أن تدخر من المال؟ النصيحة القياسية هي ما يعادل 3 إلى 6 أشهر من نفقات المعيشة الأساسية. لحساب ذلك، اجمع تكاليفك الشهرية الثابتة والتكاليف المتغيرة الأساسية. اضرب هذا الرقم في ثلاثة لتحصل على الحد الأدنى لهدفك. على سبيل المثال، إذا كانت نفقاتك الأساسية $3,000 شهرياً، فيجب أن يكون هدفك الأولي هو $9,000 دولار أمريكي كصندوق طوارئ.

كيف تبني صندوقك بسرعة

قد يبدو إنشاء صندوق للطوارئ أمرًا شاقًا، ولكن يمكنك أن تجعله أمرًا يسهل إدارته.

ابدأ صغيراً: قم بتحويل مبلغ صغير تلقائيًا إلى حساب التوفير الخاص بك كل أسبوع، حتى لو كان $25 فقط. الاتساق أهم من المبلغ.

استفد من الأشهر ذات الدخل المرتفع: عندما يكون لديك شهر تكسب فيه أكثر من المتوسط، قم بتوجيه جزء كبير من تلك الأموال الإضافية مباشرةً إلى صندوق الطوارئ الخاص بك. هذه هي أسرع طريقة لبناء مخزونك الاحتياطي.

افصلها عن بعضها البعض: افتح حساب توفير في بنك مختلف عن حساب التوفير الخاص بك. هذا النهج "بعيدًا عن الأنظار بعيدًا عن الذهن" يجعلك أقل عرضة للاستفادة منه في غير حالات الطوارئ.

استراتيجيات ذكية للادخار والاستثمار

بمجرد تغطية نفقاتك الأساسية ونمو صندوق الطوارئ الخاص بك، يمكنك البدء في التفكير في أهدافك المالية طويلة الأجل.

إن وضع ميزانية بدخل غير منتظم لا يعني أن عليك وضع الادخار والاستثمار في الخلف.

طريقة "ادفع لنفسك أولاً"

تصبح هذه القاعدة الكلاسيكية أكثر أهمية عندما يتقلب دخلك. قبل أن تدفع أي فواتير غير ضرورية أو تنفق على بنود تقديرية، خصص جزءًا من دخلك للمدخرات والاستثمارات.

هناك طريقة رائعة للقيام بذلك وهي تحديد نسبة مئوية. على سبيل المثال، يمكنك أن تقرر ادخار 20% من كل دفعة تتلقاها. في اللحظة التي يدفع فيها العميل لك، قم بتحويل 20% من هذا الدخل إلى حساب التوفير أو الاستثمار الخاص بك.

وبهذه الطريقة، تنمو مدخراتك بما يتناسب مع أرباحك - تدخر أكثر في الأشهر الجيدة وأقل في الأشهر العجاف، ولكنك تدخر دائمًا شيئًا ما.

إنشاء مجموعات ادخار مختلفة

امنح مدخراتك هدفًا من خلال إنشاء "دلاء" مختلفة أو حسابات ادخار منفصلة لأهداف محددة. هذا يجعل من السهل تتبع تقدمك والبقاء متحمسًا. قد تتضمن دلاءك ما يلي:

صندوق الطوارئ: أولويتك القصوى
وفورات ضريبية: أمر غير قابل للتفاوض بالنسبة للعاملين لحسابهم الخاص وأصحاب الأعمال. من القواعد الأساسية الجيدة تخصيص 25-301 تيرابايت من كل راتب للضرائب.
التقاعد: المساهمات في TFSA أو RRSP.
المشتريات الكبيرة: دفعة أولى لشراء منزل أو سيارة جديدة أو عطلة كبيرة.
الاستثمارات التجارية: المعدات الجديدة، أو البرامج، أو دورات التطوير المهني.

الاستثمار بدخل غير منتظم

قد يبدو الاستثمار من أجل التقاعد أمرًا صعبًا عندما لا يكون لديك راتب ثابت أو خطة يرعاها صاحب العمل. ولكن يمكن تحقيق ذلك بكل تأكيد.

التشغيل الآلي عندما يكون ذلك ممكناً: حتى لو كان بإمكانك الالتزام بمساهمة صغيرة ومنتظمة في حسابك الاستثماري، فإن الأتمتة تبني عادة ثابتة.
استثمر أرباحك غير المتوقعة: هل حصلت على مشروع كبير أو تلقيت مكافأة غير متوقعة؟ بعد زيادة أموالك في صندوق الطوارئ وتخصيص أموال للضرائب، استخدم جزءًا من هذه المكافأة غير المتوقعة في استثمار مبلغ مقطوع. يمكن أن يعزز ذلك من نموك على المدى الطويل بشكل كبير.
التركيز على صناديق المؤشرات منخفضة التكلفة: لست بحاجة إلى أن تكون عبقريًا في انتقاء الأسهم. توفر صناديق المؤشرات منخفضة التكلفة أو صناديق المؤشرات المتداولة في البورصة (ETFs) طريقة بسيطة ومتنوعة وفعالة لتنمية ثروتك بمرور الوقت.

وضع كل شيء معًا: ميزانيتك المرنة في العمل

إذن، كيف يسير هذا الأمر من شهر لآخر؟ دعنا نستخدم مثالاً. تخيّل أن دخلك الأساسي (أقل دخل لك في الشهر) هو $2,500،2,500،4T2,200،2T2 من نفقاتك الأساسية.

في الشهر الهزيل ($2,800 دولار أمريكي):

1. قم بتغطية نفقاتك الأساسية $2,200 دولار أمريكي.
2. خصص أموالاً للضرائب (على سبيل المثال، 251 تيرابايت 3 تيرابايت من 1 تيرابايت 2,800 تيرابايت = 1 تيرابايت 4 تيرابايت 700 تيرابايت).
3. يغطي مبلغ $600 المتبقي من دخلك جزءًا من ضرائبك. لا يزال لديك ما يغطي احتياجاتك الأساسية، ولكن لا يوجد مجال للإنفاق التقديري. هذا هو الشهر الذي تبدو فيه ميزانيتك ضيقة، ولكنك نجحت في التعامل معها دون ضغوط.

في شهر عظيم (دخل $6,000):

1. قم بتغطية نفقاتك الأساسية $2,200 دولار أمريكي.
2. خصص أموالاً للضرائب (251 تيرابايت 3 تيرابايت من 1 تيرابايت 6,000 = 1 تيرابايت 1,500 تيرابايت 1,500).
3. الآن لديك الآن $2,300 إضافية. هذا هو "فائضك".
4. استخدم هذا الفائض بشكل استراتيجي. يمكنك وضع $1000T1 في صندوق الطوارئ الخاص بك، و$500T في هدفك الخاص بالإجازة، واستثمار $500T، واستخدام $300 المتبقية في بعض المرح الذي تستحقه.

يمنحك نهج "الدفع أولاً بأول"، بالإضافة إلى ميزانية أساسية قوية، الأمان والمرونة في آن واحد. فأنت مستعد دائمًا للأسوأ مع قدرتك على الاستفادة من الأفضل.

إن إدارة الأموال بدخل غير منتظم هي رحلة التمكين. من خلال فهم دخلك، وتحديد أولويات إنفاقك، وبناء شبكة أمان مالي قوية، يمكنك الانتقال من حالة عدم اليقين المالي إلى حالة من الثقة والتحكم. لديك القدرة على وضع ميزانية تدعم حياتك وتساعدك على تحقيق أحلامك، شهرًا تلو الآخر.

1. فهم نفقاتك الأساسية

تتمثل الخطوة الأولى لوضع ميزانية بدخل غير منتظم في معرفة المبلغ الذي تحتاج إليه للعيش كل شهر. هذه هي غير قابل للتفاوض النفقات:

- الإيجار أو الرهن العقاري

- المرافق

- البقالة

- التأمين

- النقل والمواصلات

- الحد الأدنى من مدفوعات الديون

اجمعها وأطلق على هذا الحد الأدنى للميزانية. هذا هو المبلغ الذي تحتاج بالتأكيد إلى تغطيته للحفاظ على استمرارية أسرتك. تساعدك معرفة هذا الرقم على الشعور بالثبات حتى عندما يكون الدخل غير متوقع. هل تجد صعوبة في متابعة فواتيرك وتواريخ استحقاقها؟ جرّب تقويم الفاتورة الرائع - إنه سهل الاستخدام للغاية ويقوم بكل العمل نيابةً عنك - ما عليك سوى إضافة جميع فواتيرك ومدفوعاتك في علامة تبويب واحدة، وإضافة تواريخ استحقاقها، وسيقوم جدول بيانات Google بوضعها في التواريخ الصحيحة في تقويمك الشهري. لم يكن تتبع فواتيرك وتواريخ استحقاقها أسهل من الآن فصاعداً.

2. تتبع اتجاهات دخلك

انظر إلى آخر 6-12 شهرًا الماضية ولاحظ المبلغ الذي كسبته كل شهر. ابحث عن أقل شهرفإن أعلى شهرو متوسط الشهر.

استخدم هذه المعلومات لـ

- وضع توقعات واقعية

- التعرف على الأنماط الموسمية

- خطط لنوبات الجفاف

إذا كنت قد بدأت للتو ولم يكن لديك دخل تاريخي، فقم بتقدير الدخل بشكل متحفظ وعدّل من تقديرك كلما اكتسبت الخبرة.

3. الميزانية على أساس أقل شهر لك

لتجنب الإفراط في الإنفاق على نفسك، قم ببناء ميزانيتك حول أقل دخل شهري. إذا كانت نفقاتك الأساسية تتجاوز هذا المبلغ، فقد حان الوقت :

- خفض الإنفاق التقديري

- البحث عن طرق لخفض التكاليف الثابتة

- أنشئ نسخة مجردة من ميزانيتك للأشهر العجاف

يضمن لك هذا النهج إمكانية الوفاء بالتزاماتك حتى في حالة انخفاض الدخل.

4. وضع خطة إنفاق محددة الأولويات

في الأشهر التي تكسب فيها المزيد من المال، ستحتاج إلى خطة لتوجيه هذه الأموال الإضافية. تساعدك قائمة الإنفاق ذات الأولوية على القيام بذلك دون الشعور بالذنب أو الاندفاع.

أمثلة على الأولويات:

1. الفواتير الأساسية (مغطاة بأقل دخل شهرياً)

1. مساهمات صندوق الطوارئ

1. الفواتير المتغيرة أو المتأخرة (مثل التأمين ربع السنوي)

1. سداد الديون

1. المدخرات طويلة الأجل أو التقاعد

1. أشياء ممتعة وتحديثات في نمط الحياة

5. إنشاء صندوق احتياطي للدخل

هذا هو أفضل صديق لك عندما يتقلب الدخل. فكّر في الأمر وكأنه نظام شخصي لتنعيم الراتب. خلال أشهر الدخل المرتفع، خصص أموالاً إضافية في حساب توفير منفصل.

ثم، خلال الأشهر المنخفضة الدخل، اسحب من هذا الاحتياطي للحفاظ على ثبات ميزانيتك. اسعَ إلى بناء نفقات من 1 إلى 3 أشهر مع مرور الوقت.

6. تمويل منفصل للأعمال التجارية والشخصية (إذا كنت تعمل لحسابك الخاص)

احتفظ بدخل ونفقات عملك في حساب واحد، وادفع لنفسك "راتباً" ثابتاً في حسابك الشخصي كل شهر. هذا يحول دخل العمل غير المنتظم إلى دخل شخصي أكثر قابلية للتنبؤ به. من خلال القيام بذلك، يمكنك تغطية نفقات معيشتك وفواتيرك الثابتة من راتبك الشخصي، وبناء ميزانيتك على هذا الدخل.

7. استخدم أداة إعداد الميزانية التي تعمل مع الدخل المتغير

جداول البيانات مثل تقويم ميزانية جداول بيانات جوجل (مثل الذي نقدمه!) رائعة لأصحاب الدخول غير المنتظمة. من جداول البيانات الجيدة أيضًا جداول الميزانية حسب الراتب، وميزانية 50/30/20، وميزانية المبتدئين، والميزانية الشهرية. هناك أيضًا تطبيقات قد تكون مفيدة، لكننا لن نتطرق إليها هنا. في كلتا الحالتين، اختر الأداة التي:

- تتيح لك الميزانية حسب الفئة
- يسمح بالتمديد من شهر لآخر
- يوفر مرئيات وتتبع لمساعدتك على البقاء على المسار الصحيح

جدول بيانات الميزانية حسب الراتب - جدول بيانات شهري وسنوي - رائع للأشخاص ذوي الدخل غير المنتظم، لأنه يمكنك إضافة فئات ادخار في كل شهر، ويسمح بالترحيل من شهر لآخر، ويحتوي على رسوم بيانية مرئية مفيدة. سيكون هذا مناسبًا بشكل خاص إذا كنت تدفع لنفسك راتبًا (الخطوة 6) يغطي نفقاتك الأساسية (الخطوة 1).

8. اضبط شهرياً وحافظ على مرونتك

وضع الميزانية على دخل غير منتظم ليس ثابتًا. ستحتاج إلى إعادة النظر في ميزانيتك في كثير من الأحيان، خاصة عندما يتغير الدخل أو النفقات.

اجعل من عادتك مراجعة ميزانيتك:

- في بداية الشهر

- عندما تتلقى دخلاً

- قبل عمليات الشراء الكبيرة

حافظي على قدرتك على التكيف، ولا تقسي على نفسك إذا لم تسر الأمور بشكل مثالي. أنت تتعلم وتتحسن مع كل دورة.

9. أتمتة ما تستطيع

حتى مع وجود دخل متغير، فإن بعض الأتمتة تساعد في تقليل الإرهاق من اتخاذ القرارات:

- التحويل التلقائي إلى المدخرات في الشهور ذات الدخل المرتفع

- قم بإعداد الدفع التلقائي للفواتير الأساسية حيثما أمكن ذلك

- استخدام التذكيرات أو تنبيهات التقويم للمدفوعات اليدوية

10. احتفل بالانتصارات الكبيرة والصغيرة

يستحق الانضباط المالي التقدير. سواءً كنت قد غطيت فواتيرك خلال شهر بطيء، أو ادخرت مبلغاً إضافياً قليلاً، أو التزمت بميزانيتك - احتفل بذلك!

تعمل المكاسب الصغيرة على بناء الزخم وتساعدك على البقاء متحمسًا في رحلتك المالية.

الأفكار النهائية

الدخل غير المنتظم لا يعني أن تعيش في فوضى مالية. فمع وجود خطة وبعض الأدوات الذكية والالتزام ببناء مخزون احتياطي، يمكنك اكتساب الثقة والوضوح في شؤونك المالية.

تذكّر: لا تحتاج إلى دخل مثالي للحصول على ميزانية ناجحة. أنت تحتاج فقط إلى خطة تتكيف مع واقعك.

ميزانية سعيدة!