¿Es un buen momento para comprar una casa? Cómo saberlo

¿Es un buen momento para comprar una casa?

Si últimamente ha estado hojeando los listados inmobiliarios, preguntándose si es el momento adecuado para dar el paso, no está solo. Entre los tipos de interés, los precios de la vivienda y los mensajes contradictorios de las noticias, es fácil sentirse inseguro sobre si comprar una casa en este momento es una decisión inteligente, o algo para esperar.

Vamos a explicarlo en términos sencillos, para que pueda tomar una decisión informada y segura que le resulte adecuada.

La verdad: no hay un momento perfecto para todos

La verdad es que rara vez hay un momento "perfecto" para comprar una casa. Los mercados suben y bajan, los tipos de interés suben y bajan, y nadie puede predecir el futuro con exactitud. Pero lo que realmente importa es si es el momento adecuado para ti.

Comprar una casa es una decisión tanto financiera como de estilo de vida. Si sus ingresos son estables, piensa quedarse en el mismo sitio durante un tiempo y tiene su presupuesto bajo control, puede que sea un buen momento, digan lo que digan los titulares.

Lo que hay que tener en cuenta antes de decidirse

1. Tipos de interés

Los tipos de interés influyen mucho a la hora de decidir si es el momento adecuado para comprar una casa y cuánto puede permitirse. Cuando los tipos suben, aumenta el coste del dinero prestado, lo que significa que la misma vivienda se encarece de repente mes a mes. Incluso un pequeño cambio en el tipo de interés puede suponer una gran diferencia en tus pagos. Por ejemplo, en una hipoteca de $400.000, la diferencia entre un tipo de interés de 4% y uno de 6% puede añadir varios cientos de dólares a tu factura mensual y decenas de miles de dólares a lo largo de la vida del préstamo. Por eso los compradores prestan tanta atención a las variaciones de los tipos, porque esos porcentajes se traducen directamente en costes reales.

Los tipos de interés más altos no sólo afectan a la asequibilidad, sino que también influyen en el mercado de la vivienda en su conjunto. Cuando los tipos suben, menos personas pueden optar a préstamos o están dispuestas a aceptarlos, lo que puede enfriar el mercado. Los vendedores pueden tener que ajustar los precios o esperar más tiempo para vender, mientras que los compradores que aún pueden permitirse la compra suelen tener más poder de negociación. Por otro lado, cuando los tipos bajan, más gente entra en el mercado, lo que crea una mayor competencia y a menudo hace subir los precios de la vivienda. Los tipos bajos pueden hacer que la compra resulte más atractiva, pero también pueden desencadenar guerras de ofertas y reducir sus opciones.

La clave está en entender cómo afectan los tipos a su situación personal. Si tienes unos ingresos estables, una buena entrada y un plan a largo plazo para permanecer en tu casa, puede que unos tipos ligeramente más altos no sean un problema. Siempre puede refinanciar más adelante si los tipos bajan. Pero si su presupuesto es ajustado, esperar a que los tipos se estabilicen o ahorrar para un pago inicial mayor puede ayudarle a evitar tensiones financieras.

En última instancia, los tipos de interés no deberían ser el único factor a la hora de tomar una decisión, pero sí marcan la pauta de lo que es realista. Una hipoteca no es sólo una cuestión de requisitos, sino de lo que puedes pagar cómodamente a pesar de los altibajos de la vida. Entender cómo afectan los tipos a sus pagos puede ayudarle a comprar con confianza, programando su compra para que se ajuste tanto al mercado como a sus objetivos financieros a largo plazo.

2. Precios de la vivienda

El precio de la vivienda es uno de los factores que más influyen a la hora de comprar una casa. Cuando los precios suben, los compradores suelen sentirse presionados para lanzarse al mercado antes de que los costes suban aún más. Sin embargo, los precios altos también pueden suponer un estiramiento de su presupuesto, lo que lleva a hipotecas más grandes, pagos mensuales más altos y menos flexibilidad financiera. Por otro lado, cuando los precios empiezan a enfriarse o a bajar, pueden surgir oportunidades de compra más asequibles, aunque estos periodos a veces vienen acompañados de incertidumbre o de mercados más lentos. Entender cómo se mueven los precios de la vivienda -y cómo se relacionan con su situación financiera- es clave para tomar una decisión con confianza.

Cuando los precios de la vivienda están altos, es importante mirar más allá del miedo a perderse algo. Pagar un sobreprecio por una vivienda en la parte alta del mercado puede limitar sus opciones más adelante, sobre todo si los precios se corrigen o suben los tipos de interés. Sin embargo, los mercados inmobiliarios fuertes suelen indicar comunidades en crecimiento con estabilidad a largo plazo, buenas escuelas y gran demanda, todo lo cual puede respaldar el valor de su inversión. La clave está en encontrar el equilibrio: comprar una casa que satisfaga sus necesidades sin que le suponga un gran esfuerzo económico.

Cuando los precios son más bajos o han empezado a bajar, la situación puede ser igualmente compleja. Unos precios más bajos pueden abrir la puerta a los compradores primerizos o permitirse una vivienda más grande en una zona deseable. Pero la caída de los mercados también puede ser señal de una mayor incertidumbre económica, por lo que conviene asegurarse de que los ingresos y las finanzas son estables antes de comprometerse.

En última instancia, los precios de la vivienda afectan no sólo a lo que puede comprar, sino a lo cómodo que se sentirá una vez que sea propietario. En lugar de intentar cronometrar perfectamente el mercado, concéntrese en encontrar una vivienda que se adapte a su estilo de vida, sus objetivos a largo plazo y su presupuesto, independientemente de cómo estén los precios en este momento.

3. Su preparación financiera

Pregúntatelo a ti mismo:

¿Tengo ingresos estables?

Determinar cuántos ingresos necesitas para comprar una casa depende de varios factores clave, como el precio de la vivienda, el pago inicial, el tipo de interés, las deudas y los impuestos locales sobre la propiedad. Pero una buena regla general es que tus Los gastos mensuales de vivienda no deben superar entre 30% y 35% de sus ingresos brutos mensuales. Eso incluye el pago de la hipoteca, los impuestos sobre la propiedad y el seguro. Además, asegúrate de comprobar los impuestos escolares del último año de la zona en la que quieres comprar, ya que pueden sumar miles de dólares al año y a menudo se pasan por alto antes de comprar una casa.

Por ejemplo, si su hogar gana $6.000 al mes antes de impuestosLo ideal sería que el coste total de la vivienda se mantuviera por debajo de los 2,5 millones de euros. De $1.800 a $2.100 al mes. A partir de ahí, los prestamistas calculan el importe de la hipoteca que puedes pagar. Dependiendo del pago inicial y del tipo de interés, esto podría traducirse en una vivienda de un valor aproximado de 1,5 millones de euros. De $350.000 a $400.000.

Los prestamistas también utilizan una medida denominada Ratio deuda-ingresos (DTI) - el porcentaje de tus ingresos que se destina al pago de todas las deudas (incluidas la hipoteca, las tarjetas de crédito, los préstamos para el coche y los préstamos estudiantiles). En la mayoría de los casos, el DTI total debe ser por debajo de 43% para poder optar a una hipoteca. Cuanto menor sea su deuda actualcuanto más casa te puedas permitir.

En Canadá, los prestamistas también aplican un prueba de resistencia hipotecariaEl tipo de interés de referencia es el más alto (actualmente en torno a 5,25%) o el de su contrato más 2%. Esto garantiza que pueda seguir pagando si suben los tipos. Es una salvaguardia, pero significa que sus ingresos deben ser más elevados de lo que sugeriría el importe real de sus pagos.

¿Tengo un fondo de emergencia fiable?

No se trata sólo de marcar una casilla: es tu red de seguridad financiera y puede marcar la diferencia en cuanto a la comodidad con la que te enfrentas a la propiedad de una vivienda.

Un fondo de emergencia es un dinero reservado específicamente para gastos imprevistos: pérdida del trabajo, facturas médicas, reparaciones del coche o gastos domésticos sorpresa como goteras en el tejado o rotura del calentador de agua. Los expertos financieros suelen recomendar ahorrar de tres a seis meses de gastos de manutención en una cuenta de fácil acceso. Es decir, lo suficiente para cubrir la hipoteca, los servicios, la compra, el seguro y otros gastos básicos si surge algún imprevisto.

Cuando se es propietario de una vivienda, contar con ese colchón es aún más importante. A diferencia del alquiler, no hay un casero al que llamar cuando algo se rompe. Un nuevo propietario puede enfrentarse fácilmente a miles de dólares en gastos imprevistos, y sin un fondo de emergencia, esos gastos suelen acabar en tarjetas o líneas de crédito, lo que provoca estrés adicional y deudas a largo plazo.

Un fondo de emergencia sólido también le protege de convirtiéndose en "pobres de la casa". Esto ocurre cuando todo tu dinero está invertido en tu casa, dejando poco espacio para cualquier otra cosa. Si cada dólar se destina a la hipoteca, no tendrás flexibilidad cuando la vida te depare algún imprevisto. Si ahorra, podrá afrontar esos momentos sin poner en peligro su casa ni su tranquilidad.

Los prestamistas no siempre exigen pruebas de la existencia de un fondo de emergencia, pero buscan indicios de estabilidad financiera: ahorros constantes, deudas manejables y gastos responsables. Tener ese fondo indica que no sólo estás preparado para comprar un hogar, pero listo para guarda eso.

En resumen, un fondo de emergencia fiable no es un lujo, sino un elemento esencial para ser un propietario seguro y resistente. La compra de una vivienda deja de ser un riesgo financiero para convertirse en una inversión sostenible en su futuro.

Ahora, usted puede reducir en gran medida la probabilidad de tener que recurrir a su fondo de emergencia, recordando hacer esta cosa muy importante - El Informe de Inspección de la Vivienda. Puede resultar muy caro y algunos propietarios deciden saltárselo, lo cual es muy poco inteligente y puede acabar costando decenas de miles de euros.

¿Puedo permitirme el pago mensual, los impuestos y el mantenimiento?

Ser propietario de una casa siempre cuesta más de lo que pensamos. Hay un jardín que mantener, impuestos que pagar y todo el mantenimiento recae sobre usted. Tener conocimientos de manitas y aplicarlos cuando proceda puede ahorrarte miles de euros. Comprueba las tarifas vigentes en tu zona para electricistas y fontaneros, a los que probablemente tendrás que llamar en algún momento.

¿Pienso quedarme en esta casa al menos cinco años?

La compra de una vivienda conlleva costes inicialesPago inicial, gastos de cierre, honorarios legales, inspecciones, impuestos sobre la propiedad y, a veces, reformas o mobiliario. Estos gastos pueden ascender fácilmente a decenas de miles de dólares. Normalmente se necesitan varios años de pagos hipotecarios y una modesta revalorización de la propiedad para compensar esos gastos. Si vende demasiado pronto, es posible que no haya acumulado suficiente capital para cubrir gastos y, en algunos casos, podría incluso perder dinero.

Quedarse al menos cinco años también le da tiempo a capear las fluctuaciones del mercado a corto plazo. Los precios de la vivienda suben y bajan, pero históricamente tienden a subir a largo plazo. Si compra durante una fase alta del mercado y vende uno o dos años después, corre el riesgo de vender con pérdidas. Sin embargo, si permanece en la misma situación durante varios años, es más probable que se beneficie de la revalorización y de los pagos del principal de la hipoteca que, con el tiempo, aumentan su patrimonio neto.

Más allá de los aspectos financieros, esta pregunta también se refiere a estabilidad y estilo de vida. Comprar tiene más sentido si te ves a ti mismo estableciéndote, echando raíces en la comunidad, creando rutinas y disfrutando del espacio. Si su trabajo, sus planes familiares o sus objetivos personales pueden cambiar pronto, el alquiler puede ofrecerle más flexibilidad sin la presión económica de la venta.

En resumen, la directriz de los cinco años ayuda a garantizar que se dispone de tiempo suficiente para recuperar los costes, crear valor real en la vivienda y disfrutar de la estabilidad que conlleva ser propietario, en lugar de convertirlo en un breve y estresante desvío financiero.

¿Tengo ya ahorrado el anticipo?

En Canadá, mientras que 5% es el mínimo legal para viviendas de hasta $500,000con el objetivo de mayor pago inicial - idealmente de 10% a 20%- tiene grandes ventajas. Pagará menos intereses durante la vida del préstamo, evitará primas de seguro y empezará con más capital en su vivienda. Un pago inicial más alto también mejora sus posibilidades de obtener una hipoteca y puede ayudarle a conseguir un mejor tipo de interés.

En resumen, el pago inicial es el primer paso hacia la propiedad de una vivienda, y ahorrar un poco más por adelantado puede suponer miles de euros de ahorro más adelante.

¿Tengo una buena puntuación crediticia?

Su puntuación de crédito desempeña un papel fundamental a la hora de determinar si reúne los requisitos para una hipoteca y qué tipo de interés recibirá. Indica a los prestamistas lo fiable que eres a la hora de gestionar el crédito y devolver las deudas, e incluso una pequeña diferencia en tu puntuación puede afectar a tus posibilidades de aprobación o a tus pagos mensuales.

Canadá

En Canadá, la mayoría de los prestamistas utilizan puntuaciones de 300 a 900y, por lo general, necesitará un puntuación mínima de 600 a 680 para poder optar a una hipoteca.

600-679: Normalmente aceptable para hipotecas aseguradas (aquellos con menos de 20% de pago inicial y seguro CMHC).
680 y superiores: Considerado de bueno a excelente - esta gama abre las puertas a mejores tipos, más opciones de prestamistas y aprobaciones más fluidas.
Por debajo de 600: Resulta difícil acceder a una hipoteca tradicional. Es posible que necesite un pago inicial mayor (20% o más) o pasar por una prestamista alternativo que se especializa en prestatarios con puntuaciones de crédito más bajas, pero éstas suelen conllevar tipos de interés más altos.

La mayoría de los grandes bancos y prestamistas canadienses prefieren ver dos años de historial crediticio sólidoingresos estables y niveles de deuda manejables, además de su puntuación.

Estados Unidos

Las puntuaciones crediticias en EE.UU. también varían de 300 a 850El mínimo exigido depende del tipo de hipoteca:

580 o superior: Le da derecho a un Préstamo FHA (con un pago inicial de 3,5%).
500-579: Usted todavía puede calificar para FHA, pero necesitará al menos 10% abajo.
620 o superior: Necesario para la mayoría de préstamos convencionales respaldados por Fannie Mae o Freddie Mac.
740 y superiores: Considerado excelente, desbloqueando a menudo los tipos de interés más bajos posibles.

Tenga en cuenta que los prestamistas estadounidenses también se fijan en su ratio deuda-ingresos (DTI)estabilidad laboral e historial de pagos.

Si puedes decir que sí a la mayoría de estas preguntas, ya estás en una buena posición.

¿Y si luego bajan los precios?

Es un temor común: "¿Y si compro ahora y los precios bajan?".
La verdad es que, si compra una casa para vivir en ella, no para venderla, las caídas de precios a corto plazo no importan tanto. Con el tiempo, la propiedad inmobiliaria tiende a generar riqueza y estabilidad, incluso con las fluctuaciones del mercado.
Piense a largo plazo. Tu casa no es sólo una inversión: es el lugar donde construirás tu vida.

Cuando esperar puede ser la mejor opción

Si no estás preparado desde el punto de vista financiero -por ejemplo, si todavía estás pagando deudas con intereses altos, tienes poco ahorrado para el pago inicial o esperas que tu situación cambie pronto-, lo más sensato sería esperar. Aprovecha este tiempo para:

Refuerce su puntuación crediticia
Crear un fondo de emergencia mayor
Ahorrar para un mejor anticipo
Así, cuando esté preparado, tendrá más flexibilidad y confianza.

Entonces, ¿es un buen momento para comprar una casa?

Depende menos del mercado y más de ti.

Si sus finanzas son estables, sus objetivos están claros y ha encontrado un lugar que le parece adecuado, es tan buen momento como cualquier otro. Pero si necesita un poco más de tiempo para prepararse, tampoco pasa nada. Cada mes que dedique a prepararse le acercará un paso más a la compra inteligente, no precipitada.