Как вести бюджет при нерегулярном доходе

Не можете составить бюджет при переменном доходе? Вот что нужно делать

Как управлять бюджетом, если ваш доход меняется ежемесячно

Мужчина выполняет сезонную работу и думает, как составить бюджет при нерегулярном доходе

Составление бюджета и так является сложной задачей для многих, но когда ваш доход колеблется из месяца в месяц, это может показаться просто непреодолимым. Будь вы фрилансером, владельцем малого бизнеса, сезонным работником или тем, кто работает на комиссионной основе, нерегулярный доход привносит в финансовое планирование свои особенности. Хорошие новости? Если немного поработать над стратегией и изменить образ мышления, то составление бюджета с нерегулярным доходом станет абсолютно реальным и даже полезным.

Вот как освоить денежные потоки, уменьшить финансовый стресс и составить бюджет, который будет работать с переменным доходом. Тем не менее, если вы станете минималистом в расходах, это значительно улучшит ваше финансовое состояние. Владея меньшим, вы экономите больше.

Основные выводы:

Поймите структуру ваших доходов: Проанализируйте свои доходы за последние 6-12 месяцев, чтобы рассчитать средний и самый низкий месячный заработок. Используйте свой самый низкий доход в качестве базового показателя при составлении бюджета, чтобы обеспечить покрытие основных расходов даже в малообеспеченные месяцы.
Расставьте приоритеты в расходах: Разделите свои расходы на постоянные (то, что не подлежит обсуждению), переменные (то, что необходимо для гибкости) и дискреционные (то, что хочется). В первую очередь сосредоточьтесь на покрытии постоянных и переменных расходов, а дискреционные расходы корректируйте в зависимости от колебаний доходов.
Создайте чрезвычайный фонд: Создайте финансовый резерв с запасом на 3-6 месяцев для покрытия основных расходов. Используйте месяцы с высоким доходом, чтобы сделать значительный взнос в этот фонд, обеспечивая стабильность в периоды низкого дохода.
Применяйте разумные стратегии сбережения и инвестирования: Откладывайте процент от каждого полученного платежа, создавайте отдельные сберегательные корзины для таких целей, как налоги, выход на пенсию и крупные покупки, и инвестируйте в недорогие индексные фонды или ETF, чтобы со временем приумножить свое состояние.
Будьте гибкими и последовательными: Регулярно пересматривайте и корректируйте свой бюджет, чтобы отразить изменения в доходах и расходах. По возможности автоматизируйте сбережения и оплату счетов и отмечайте небольшие финансовые победы, чтобы не терять мотивации.

Понимание колебаний вашего дохода

Прежде чем составлять бюджет, вам нужно четко представлять себе, как выглядят ваши доходы в течение определенного времени. Один прекрасный месяц не является средним показателем, а низкий месяц не должен вызывать панику. Цель - найти базовое число, с которым вы сможете работать.

Рассчитайте свой базовый доход

Первый шаг - проанализировать свои доходы. Соберите данные о доходах за последние 6-12 месяцев. Это могут быть счета-фактуры, банковские выписки или отчеты платежных платформ. Чем больше данных у вас есть, тем точнее будет ваша картина.

Получив данные, рассчитайте свой среднемесячный доход. Просто сложите ваш общий доход за период и разделите его на количество месяцев. Например, если за последние 12 месяцев вы заработали $60 000, ваш среднемесячный доход составит $5 000.

Однако среднее значение не раскрывает всей истории. Вам также необходимо определить свой самый низкодоходный месяц. Это число - ваш “базовый доход” или финансовый минимум. Это минимальная сумма, которую вы можете обоснованно рассчитывать заработать за месяц. Составление бюджета на основе этой наименьшей цифры - мощная стратегия. Она гарантирует, что даже в самые спокойные месяцы вы сможете покрыть свои основные расходы, не влезая в долги. Любой доход, который вы получаете сверх этой базовой суммы, - это бонус, который вы можете распределить стратегически.

Постоянно отслеживайте свои доходы

Сделайте отслеживание доходов регулярной привычкой. Простая электронная таблица - отличный инструмент для этого. Заведите колонки для даты, клиента или источника дохода, суммы, заработанной до уплаты налогов, и чистой суммы после откладывания денег на налоги. Наглядное представление этих цифр поможет вам заметить закономерности, например сезонные максимумы и минимумы, что поможет вам лучше планировать будущее.

Расставьте приоритеты в своих расходах: Потребности против желаний

Когда ваши доходы непредсказуемы, знать, где находятся ваши деньги, абсолютно обязательно очень важно. Главное - разделить ваши расходы на три четкие категории: постоянные затраты, переменные затраты и дискреционные расходы.

1. Постоянные расходы (ваши неотъемлемые условия)

Это те расходы, которые остаются неизменными каждый месяц. Они являются основой вашего бюджета и первыми вещами, которые вы должны покрыть за счет базового дохода.

Жилье: Арендные или ипотечные платежи
Коммунальные услуги: Электричество, вода, газ и интернет
Страхование: Медицинское страхование, страхование автомобиля, страхование квартиросъемщика/домовладельца
Выплаты по долгам: Студенческие кредиты, выплаты за автомобиль или минимальные платежи по кредитным картам
Базовые подписки: Телефонный план

Сложите все свои постоянные расходы, чтобы получить общую сумму “необходимого платежа”. Это абсолютный минимум денег, который необходим вам для выживания каждый месяц.

2. Переменные расходы (ваши основные расходы с учетом возможностей для маневра)

Переменные расходы - это необходимые затраты, но сумма, которую вы тратите, может меняться из месяца в месяц. Вы можете в некоторой степени контролировать их.

Продукты: Вам нужно есть, но вы можете выбрать более доступные варианты питания.
Транспорт: Расходы на бензин или общественный транспорт могут варьироваться в зависимости от того, как часто вы путешествуете.
Хозяйственные принадлежности: Такие вещи, как туалетная бумага и чистящие средства.

Изучите свои прошлые расходы, чтобы определить реалистичный среднемесячный расход по этим статьям. При составлении бюджета старайтесь максимально сократить эти расходы, особенно при планировании с учетом базового дохода.

3. Дискреционные расходы (желания)

В эту категорию входит все остальное - “приятные мелочи”, которые делают жизнь более приятной, но не являются необходимыми для выживания.

Развлечения: Фильмы, концерты, потоковые сервисы
Ужин: Рестораны, кофейни и кафе на вынос
Покупки: Новая одежда, гаджеты и хобби
Путешествие: Отпуск и поездки выходного дня

Если ваш доход нерегулярен, это первая область, которую нужно сократить в прохудившиеся месяцы. Это также та область, которую вы можете с удовольствием финансировать в месяцы с высоким доходом.

Создание системы финансовой безопасности

Чрезвычайный фонд - это денежные средства, хранящиеся на отдельном высокодоходном сберегательном счете. Он предназначен для покрытия основных расходов на жизнь в периоды низкого дохода или его отсутствия. Это позволит вам не полагаться на кредитные карты или займы, чтобы свести концы с концами.

Сколько вы должны откладывать? Стандартный совет - от 3 до 6 месяцев на основные расходы на жизнь. Чтобы рассчитать эту сумму, сложите ваши ежемесячные постоянные расходы и основные переменные расходы. Умножьте это число на три, чтобы получить свою минимальную цель. Например, если ваши основные расходы составляют $3 000 в месяц, вашей первоначальной целью должен быть аварийный фонд в размере $9 000.

Как быстро создать свой фонд

Создание чрезвычайного фонда может показаться сложной задачей, но вы можете сделать ее выполнимой.

Начните с малого: Автоматизируйте небольшой перевод на свой сберегательный счет каждую неделю, даже если это всего $25. Последовательность важнее суммы.

Используйте месяцы с высоким доходом: Когда в каком-то месяце вы заработаете больше, чем в среднем, направьте значительную часть этих дополнительных денег прямо в ваш аварийный фонд. Это самый быстрый способ создать буфер.

Держите их отдельно: Откройте сберегательный счет в другом банке, нежели ваш чековый счет. Такой подход “с глаз долой, из сердца вон” снизит вероятность того, что вы будете использовать его в непредвиденных ситуациях.

Умные стратегии сбережения и инвестирования

Когда основные расходы будут покрыты, а ваш чрезвычайный фонд будет расти, вы сможете начать думать о своих долгосрочных финансовых целях.

Бюджетирование при нерегулярном доходе не означает, что вы должны отложить экономию и инвестирование на второй план.

Метод "Сначала заплати себе"

Это классическое правило становится еще более важным, когда ваш доход колеблется. Прежде чем оплачивать несущественные счета или тратить деньги на дискреционные нужды, выделите часть дохода на сбережения и инвестиции.

Отличный способ сделать это - установить определенный процент. Например, вы можете решить откладывать 20% от каждого полученного вами платежа. Как только клиент заплатит вам, переведите 20% от этого дохода на свой сберегательный или инвестиционный счет.

Таким образом, ваши сбережения растут пропорционально вашим доходам - в хорошие месяцы вы откладываете больше, в плохие - меньше, но вы всегда что-то откладываете.

Создавайте различные корзины для сбережений

Придайте своим сбережениям определенный смысл, создав различные “ведра” или отдельные сберегательные счета для конкретных целей. Так вам будет проще отслеживать свой прогресс и сохранять мотивацию. В ваши "ведра" могут входить:

Чрезвычайный фонд: Ваш главный приоритет.
Экономия на налогах: Непременное условие для фрилансеров и владельцев бизнеса. Хорошее правило - откладывать на налоги 25-30% от каждой зарплаты.
Выход на пенсию: Взносы в TFSA или RRSP.
Крупные покупки: Первый взнос за дом, новый автомобиль или большой отпуск.
Бизнес-инвестиции: Новое оборудование, программное обеспечение или курсы повышения квалификации.

Инвестирование с нерегулярным доходом

Инвестирование на пенсию может показаться сложной задачей, если у вас нет стабильной зарплаты или плана, финансируемого работодателем. Но это вполне достижимо.

Автоматизируйте все, что возможно: Даже если вы можете сделать лишь небольшой регулярный взнос на свой инвестиционный счет, автоматизация формирует устойчивую привычку.
Инвестируйте свои доходы: Вы занялись крупным проектом или получили неожиданную премию? После пополнения фонда на случай чрезвычайных ситуаций и откладывания денег на налоги используйте часть этой премии для единовременных инвестиций. Это может значительно ускорить ваш долгосрочный рост.
Сосредоточьтесь на недорогих индексных фондах: Вам не нужно быть гением в выборе акций. Недорогие индексные фонды или биржевые фонды (ETF) - это простой, диверсифицированный и эффективный способ со временем приумножить свое богатство.

Собираем все вместе: Ваш гибкий бюджет в действии

Как это работает из месяца в месяц? Давайте рассмотрим на примере. Представьте, что ваш базовый доход (самый низкодоходный месяц) составляет $2 500, а ваши основные расходы - $2 200.

В экономный месяц (доход $2,800):

1. Покройте $2 200 расходов первой необходимости.
2. Отложите деньги на налоги (например, 25% от $2,800 = $700).
3. Оставшиеся $600 от вашего дохода покрывают часть ваших налогов. У вас по-прежнему есть средства на самое необходимое, но нет места для дискреционных расходов. Это месяц, когда ваш бюджет кажется жестким, но вы успешно справляетесь с ним без стресса.

В большом месяце (доход $6 000):

1. Покройте $2 200 расходов первой необходимости.
2. Отложите деньги на налоги (25% от $6,000 = $1,500).
3. Теперь у вас есть еще $2,300. Это и есть ваш “излишек”.”
4. Используйте этот излишек стратегически. Вы можете положить $1 000 в фонд экстренной помощи, $500 на цели отпуска, инвестировать $500 и использовать оставшиеся $300 на заслуженное развлечение.

Такой подход “оплата по факту” в сочетании с сильным базовым бюджетом обеспечивает вам безопасность и гибкость. Вы всегда готовы к худшему и в то же время можете использовать лучшее.

Управление деньгами при нерегулярном доходе - это путь к расширению возможностей. Понимая свои доходы, расставляя приоритеты в расходах и создавая надежную систему финансовой безопасности, вы сможете перейти от состояния финансовой неуверенности к уверенности и контролю. В ваших силах создать бюджет, который будет поддерживать вашу жизнь и помогать вам реализовывать свои мечты - месяц за месяцем.

1. Поймите свои базовые расходы

Первый шаг к составлению бюджета при нерегулярном доходе - точно знать, на какую сумму вам нужно жить каждый месяц. Это ваши не подлежит обсуждению расходы:

- Аренда или ипотека

- Утилиты

- Бакалейные товары

- Страхование

- Транспорт

- Минимальные платежи по долгу

Сложите их и назовите это своим минимальный бюджет. Это та сумма, которую вам абсолютно необходимо покрыть, чтобы вести домашнее хозяйство. Знание этой цифры поможет вам чувствовать себя уверенно даже в условиях непредсказуемости доходов. Вам трудно следить за своими счетами и датами их оплаты? Попробуйте наш удивительный календарь счетов - Она очень проста в использовании и делает всю работу за вас - просто добавьте все ваши счета и платежи в одну вкладку, укажите даты их оплаты, и google-таблица поместит их на нужные даты в вашем ежемесячном календаре. Никогда еще не было так просто следить за своими счетами и датами их оплаты.

2. Отслеживайте динамику ваших доходов

Оглянитесь на последние 6-12 месяцев и отметьте, сколько вы зарабатывали каждый месяц. Найдите свой самый низкий месяц, ваш самый высокий месяци ваш средний месяц.

Используйте эту информацию, чтобы:

- Установите реалистичные ожидания

- Распознавать сезонные закономерности

- Планируйте засушливые периоды

Если вы только начинаете работать и не имеете исторических данных о доходах, оценивайте их консервативно и корректируйте по мере накопления опыта.

3. Бюджет, основанный на вашем самом низком месяце

Чтобы не перенапрягаться, стройте свой бюджет с учетом Самый низкий ежемесячный доход. Если ваши основные расходы превышают эту сумму, значит, пришло время:

- Сокращение дискреционных расходов

- Найдите способы снижения постоянных расходов

- Создайте "голый" вариант бюджета на "провальные" месяцы

Такой подход гарантирует, что вы сможете выполнять обязательства даже при снижении доходов.

4. Составьте план расходов с учетом приоритетов

В те месяцы, когда вы зарабатываете больше, вам захочется составить план, куда потратить эти дополнительные деньги. Список приоритетных расходов поможет вам сделать это без чувства вины и импульсивности.

Пример приоритетов:

1. Счета первой необходимости (оплачиваются в месяц с наименьшим доходом)

1. Взносы в чрезвычайный фонд

1. Переменные или отложенные счета (например, ежеквартальное страхование)

1. Выплачивая долг

1. Долгосрочные сбережения или выход на пенсию

1. Веселые вещи и обновление образа жизни

5. Создайте буферный фонд

Это ваш лучший друг, когда доходы колеблются. Думайте об этом как о персональной системе сглаживания зарплаты. В месяцы с более высокими доходами откладывайте дополнительные деньги на отдельный сберегательный счет.

Затем, в месяцы с низкими доходами, берите средства из этого буфера, чтобы поддерживать бюджет в постоянном состоянии. Стремитесь к тому, чтобы со временем сформировать расходы за 1-3 месяца.

6. Разделите бизнес и личные финансы (если вы работаете на себя)

Храните доходы и расходы своего бизнеса на одном счете и ежемесячно выплачивайте себе постоянную "зарплату" на личный счет. Таким образом, нерегулярный доход от бизнеса превращается в более предсказуемый личный доход. Таким образом, вы сможете покрывать свои расходы на жизнь и постоянные счета из своей личной зарплаты и строить свой бюджет на основе этого дохода.

7. Используйте инструмент для составления бюджета, который работает с переменным доходом

Электронные таблицы, такие как Бюджетный календарь Google Sheets (как тот, который мы предлагаем!) отлично подходят для тех, кто зарабатывает нерегулярно. Также очень хороши электронные таблицы Budget by Paycheck, 50 / 30 / 20 Budget, Beginner Budget, Monthly Budget. Существуют также приложения, которые могут быть полезны, но мы не будем их рассматривать. В любом случае, выбирайте инструмент, который:

- Позволяет составлять бюджет по категориям
- Позволяет переносить деньги из месяца в месяц
- Визуальные эффекты и отслеживание помогут вам не сбиться с курса

Электронная таблица "Бюджет по зарплате - месячный и годовой" отлично подходит для людей с нерегулярным доходом, потому что вы можете добавлять категории сбережений в каждом месяце, позволяет переносить их из месяца в месяц и имеет полезные визуальные графики. Это особенно хорошо работает, если вы платите себе зарплату (шаг 6), которая покрывает ваши базовые расходы (шаг 1).

8. Ежемесячно подстраивайтесь и будьте гибкими

Составление бюджета при нерегулярном доходе не является статичным. Вам придется часто пересматривать свой бюджет, особенно когда доходы или расходы меняются.

Возьмите за правило пересматривать свой бюджет:

- В начале месяца

- Каждый раз, когда вы получаете доход

- Перед крупными покупками

Приспосабливайтесь и не корите себя, если не все идет идеально. Вы учитесь и совершенствуетесь с каждым циклом.

9. Автоматизируйте то, что можете

Даже при переменном доходе некоторая автоматизация помогает снизить усталость от принятия решений:

- Автоматический перевод в сбережения в месяцы с высоким доходом

- По возможности установите автоплатеж по основным счетам

- Используйте напоминания или оповещения в календаре для ручных платежей

10. Празднуйте большие и маленькие победы

Финансовая дисциплина заслуживает похвалы. Неважно, оплатили ли вы счета в трудный месяц, сэкономили ли немного больше или просто придерживались своего бюджета - радуйтесь этому!

Маленькие победы придают импульс и помогают вам сохранять мотивацию на вашем финансовом пути.

Заключительные размышления

Нерегулярный доход не означает, что вы должны жить в финансовом хаосе. Имея план, несколько умных инструментов и решив создать буфер, вы сможете обрести уверенность и ясность в своих финансах.

Помните: Для успешного ведения бюджета вам не нужен идеальный доход. Вам просто нужен план, который адаптируется к вашим реалиям.

Счастливого бюджетирования!