Хорошее ли сейчас время для покупки дома
Если в последнее время вы просматриваете объявления о продаже недвижимости, размышляя, не настало ли сейчас подходящее время для того, чтобы решиться на покупку, вы не одиноки. Учитывая процентные ставки, цены на жилье и неоднозначные сообщения в новостях, легко почувствовать себя неуверенным в том, является ли покупка дома прямо сейчас разумным шагом - или стоит подождать.
Давайте разложим все по полочкам, чтобы вы могли принять уверенное и осознанное решение, которое покажется вам правильным.
Правда: идеального времени для всех не существует
Честная правда - редко бывает "идеальное" время для покупки дома. Рынки растут и падают, процентные ставки растут и падают, и никто не может точно предсказать будущее. Но что действительно важно, так это то, подходит ли это время для вас.
Покупка дома - это и финансовое решение, и решение, связанное с образом жизни. Если ваш доход стабилен, вы планируете оставаться на месте некоторое время и контролируете свой бюджет, возможно, сейчас самое время - независимо от того, что пишут в газетах.
Что нужно учесть, прежде чем принять решение
1. Процентные ставки
Процентные ставки играют огромную роль в определении того, подходящее ли сейчас время для покупки дома, и сколько жилья вы можете себе позволить. Когда ставки растут, стоимость заимствования денег увеличивается, а это значит, что один и тот же дом внезапно становится дороже из месяца в месяц. Даже небольшое изменение процентной ставки может существенно повлиять на ваши платежи. Например, при ипотеке на сумму $400 000 разница между процентной ставкой 4% и 6% может добавить несколько сотен долларов к вашему ежемесячному счету и десятки тысяч долларов за весь срок кредита. Именно поэтому покупатели уделяют такое пристальное внимание изменениям ставок - ведь эти проценты напрямую переходят в реальные расходы.
Повышение процентных ставок влияет не только на доступность жилья, но и на рынок жилья в целом. Когда ставки растут, все меньше людей могут претендовать на кредиты или готовы их взять, что может охладить рынок. Продавцам, возможно, придется скорректировать цены или дольше ждать продажи, в то время как покупатели, которые все еще могут позволить себе покупку, часто имеют больше возможностей для ведения переговоров. С другой стороны, когда ставки падают, на рынок выходит больше людей, что создает большую конкуренцию и часто приводит к росту цен на жилье. Низкие ставки могут сделать покупку более привлекательной, но они также могут спровоцировать войны на торгах и уменьшить ваш выбор.
Главное - понять, как ставки влияют на вашу личную ситуацию. Если вы имеете стабильный доход, здоровый первоначальный взнос и планируете остаться в своем доме в долгосрочной перспективе, повышение ставок может не стать для вас препятствием. Вы всегда сможете сделать рефинансирование позже, если ставки упадут. Но если ваш бюджет ограничен, подождите, пока ставки стабилизируются, или накопите на больший первоначальный взнос - это поможет вам избежать финансовых трудностей.
В конечном итоге процентные ставки не должны быть единственным фактором, определяющим ваше решение, но они задают тон в определении реальных возможностей. Ипотека - это не только то, на что вы можете претендовать, но и то, что вы можете с комфортом выдержать все жизненные взлеты и падения. Понимание того, как ставки влияют на ваши платежи, поможет вам покупать с уверенностью, выбирая время для покупки в соответствии с рынком и вашими долгосрочными финансовыми целями.
2. Цены на жилье
Цены на жилье - один из самых больших факторов, влияющих на то, когда и стоит ли покупать дом. Когда цены растут, покупатели часто чувствуют давление, заставляющее их выходить на рынок, пока стоимость не стала еще выше. Однако высокие цены также могут означать сокращение бюджета - это приведет к увеличению ипотечного кредита, более высоким ежемесячным платежам и меньшей финансовой гибкости. С другой стороны, когда цены начинают снижаться или падать, это может создать возможности для более доступной покупки, хотя такие периоды иногда сопровождаются неопределенностью или замедлением рынка. Понимание того, как меняются цены на жилье и как они соотносятся с вашей финансовой ситуацией, - ключ к принятию уверенного решения.
Когда цены на жилье высоки, важно не бояться упустить свой шанс. Заплатив за дом на вершине рынка, вы можете ограничить свои возможности в дальнейшем, особенно если цены изменятся или процентные ставки вырастут. Однако сильные рынки жилья часто сигнализируют о растущих сообществах с долгосрочной стабильностью, хорошими школами и высоким спросом - все это может поддержать стоимость ваших инвестиций. Главное - найти баланс: купить дом, который отвечает вашим потребностям и при этом не оставляет вас в затруднительном финансовом положении.
Когда цены ниже или начали снижаться, ситуация может быть не менее сложной. Снижение цен может открыть двери для начинающих покупателей или позволить вам приобрести более просторный дом в престижном районе. Однако падение цен может также свидетельствовать о более широкой экономической неопределенности, поэтому прежде чем приступать к покупке, убедитесь, что ваши доходы и финансы стабильны.
В конечном итоге цены на жилье влияют не только на то, что вы можете купить, но и на то, насколько комфортно вы будете себя чувствовать, когда станете его владельцем. Вместо того чтобы пытаться угадать время на рынке, сосредоточьтесь на поиске жилья, которое будет соответствовать вашему образу жизни, вашим долгосрочным целям и бюджету - независимо от того, каковы цены в данный момент.
3. Ваша финансовая готовность
Спросите себя:
- Есть ли у меня постоянный доход?
Определение размера дохода, необходимого для покупки жилья, зависит от нескольких ключевых факторов, включая цену дома, ваш первоначальный взнос, процентную ставку, задолженность и местные налоги на недвижимость. Но хорошим эмпирическим правилом является то, что ваш ежемесячные расходы на жилье не должны превышать примерно 30% - 35% от вашего валового ежемесячного дохода. Сюда входят ипотечный платеж, налоги на недвижимость и страховка. Кроме того, обязательно проверьте школьные налоги за прошлый год для района, в котором вы собираетесь покупать дом, поскольку они могут составлять тысячи долларов в год, и на них часто не обращают внимания перед покупкой.
Например, если ваша семья зарабатывает $6 000 в месяц до вычета налоговВ идеале ваши общие расходы на жилье не должны превышать От $1,800 до $2,100 в месяц. Исходя из этого, кредиторы в обратном порядке рассчитывают, какую сумму ипотеки вы можете себе позволить. В зависимости от вашего первоначального взноса и процентной ставки, это может означать, что дом стоит примерно $350,000 - $400,000.
Кредиторы также используют показатель, называемый Соотношение долга и дохода (DTI) - процент от вашего дохода, который идет на выплату всех долгов (включая ипотеку, кредитные карты, автокредиты и студенческие займы). В большинстве случаев ваш общий DTI должен составлять ниже 43% чтобы получить право на ипотечный кредит. Чем меньше ваш существующий долгЧем больше дом, тем больше вы можете себе позволить.
В Канаде кредиторы также применяют стресс-тест по ипотекеДля этого вам необходимо соответствовать требованиям по более высокой из базовых ставок (в настоящее время около 5,25%) или вашей контрактной ставке плюс 2%. Это гарантирует, что вы сможете позволить себе выплаты в случае повышения ставок. Это надежная защита, но она означает, что ваш доход, соответствующий требованиям, должен быть выше, чем фактическая сумма платежа.
Чрезвычайный фонд - это деньги, отложенные на непредвиденные расходы: потерю работы, медицинские счета, ремонт автомобиля или неожиданные расходы на дом, например, протекающую крышу или сломанный водонагреватель. Финансовые эксперты обычно рекомендуют откладывать расходы на проживание за три-шесть месяцев на легкодоступном счете. Это значит, что вам хватит на оплату ипотеки, коммунальных услуг, продуктов питания, страховки и других необходимых вещей, если случится что-то непредвиденное.
Когда вы владеете собственным домом, наличие такой подушки безопасности становится еще более важным. В отличие от аренды, здесь нет хозяина, которому можно позвонить, если что-то сломалось. Новому домовладельцу легко столкнуться с неожиданными расходами на тысячи долларов, а без аварийного фонда эти расходы часто оказываются на кредитных картах или в кредитных линиях, что приводит к дополнительному стрессу и долгосрочным долгам.
Надежный аварийный фонд также защитит вас от становятся "домашними бедняками". Это происходит, когда все ваши деньги связаны с домом, не оставляя места для чего-то еще. Если каждый доллар уходит на ипотеку, у вас не будет никакой свободы действий, когда жизнь подкинет какой-нибудь поворотный мяч. Имея сбережения, вы сможете пережить такие моменты, не подвергая риску свой дом и душевное спокойствие.
Кредиторы не всегда требуют подтверждения наличия фонда на случай чрезвычайных ситуаций, но они ищут признаки финансовой стабильности - стабильные сбережения, управляемые долги и ответственные расходы. Наличие такого фонда свидетельствует о том, что вы не просто готовы к купить дом, но готовы держать это.
Одним словом, надежный аварийный фонд - это не роскошь, а неотъемлемая часть уверенного в себе и жизнеспособного домовладельца. Он превращает покупку жилья из финансового риска в надежную инвестицию в ваше будущее.
Теперь вы можете значительно снизить вероятность того, что вам придется использовать свой аварийный фонд, если не забудете сделать одну очень важную вещь - отчет об осмотре дома. Он может быть раздражающе дорогим, и некоторые новые домовладельцы решают его пропустить, что крайне неразумно и может в итоге обойтись в десятки тысяч.
- Могу ли я позволить себе ежемесячный платеж, налоги и содержание дома?
Собственный дом всегда обходится дороже, чем мы думаем. Нужно содержать двор, платить налоги, а все заботы ложатся на вас. Наличие навыков разнорабочего и их применение там, где это необходимо, может сэкономить вам тысячи. Ознакомьтесь с расценками на услуги электриков и сантехников в вашем районе, которые вам наверняка когда-нибудь понадобятся.
- Планирую ли я оставаться в этом доме не менее пяти лет?
Покупка жилья сопряжена со значительными первоначальные затратыПервоначальный взнос, плата за закрытие сделки, юридические услуги, инспекции, налоги на недвижимость, а иногда и ремонт или меблировка. Эти расходы могут легко исчисляться десятками тысяч долларов. Чтобы компенсировать эти расходы, обычно требуется несколько лет выплат по ипотеке и скромный рост стоимости недвижимости. Если вы продадите недвижимость слишком рано, вы можете не успеть накопить достаточный капитал, чтобы выйти в безубыток, а в некоторых случаях даже потерять деньги.
Если вы останетесь здесь хотя бы на пять лет, у вас будет время Переживайте краткосрочные колебания рынка. Цены на жилье то растут, то падают, но исторически сложилось так, что в долгосрочной перспективе они имеют тенденцию к росту. Если вы купите квартиру в период высокого рынка и продадите ее через год или два, вы рискуете продать ее в убыток. Однако если вы останетесь на месте в течение нескольких лет, вы с большей вероятностью получите выгоду от роста цен и выплат основного долга по ипотеке, которые со временем приведут к увеличению вашего капитала.
Помимо финансовых показателей, этот вопрос также касается стабильность и образ жизни. Покупка имеет смысл, если вы видите, как вы обустраиваетесь в доме - пускаете корни в обществе, налаживаете привычный быт и наслаждаетесь пространством. Если же ваша работа, семейные планы или личные цели могут вскоре измениться, аренда может предложить большую гибкость без финансового давления, связанного с продажей.
Одним словом, пятилетний срок поможет вам окупить затраты, создать реальную стоимость дома и насладиться стабильностью, которую дает владение жильем, а не превратить его в короткий, полный стресса финансовый обходной маневр.
- У меня уже есть первоначальный взнос?
В Канаде, несмотря на то, что 5% является законным минимумом. для домов ценой до $500,000, стремится к больший первоначальный взнос - в идеале от 10% до 20% - имеет серьезные преимущества. Вы будете платить меньше процентов в течение всего срока кредита, избежите страховых взносов и начнете с большей суммы собственного капитала в своем доме. Более высокий первоначальный взнос также повышает ваши шансы на получение ипотечного кредита и может помочь вам получить более выгодную процентную ставку.
Одним словом, первоначальный взнос - это ваш первый шаг на пути к владению жильем, и, сэкономив немного больше на первом этапе, вы сможете сэкономить тысячи в дальнейшем.
- Есть ли у меня хорошая кредитная история?
Ваш кредитный рейтинг играет важную роль в определении того, имеете ли вы право на получение ипотечного кредита и какую процентную ставку вы получите. Он говорит кредиторам о том, насколько надежно вы управляете кредитом и выплачиваете долги, и даже небольшая разница в вашем балле может повлиять на шансы одобрения или ежемесячные платежи.
Канада
В Канаде большинство кредиторов используют баллы, полученные от 300 - 900И вообще, вам понадобится минимальный балл от 600 до 680 чтобы получить право на ипотечный кредит.
600-679: Обычно приемлемо для застрахованные ипотечные кредиты (те, у кого первоначальный взнос менее 20% и есть страховка CMHC).
680 и выше: Рассмотрено от хорошего до отличного - Этот диапазон открывает двери к лучшим ставкам, большему количеству кредиторов и более гладкому одобрению.
Ниже 600: Становится трудно претендовать на получение традиционной ипотеки. Вам может потребоваться большой первоначальный взнос (20% или более) или пройти через альтернативный кредитор который специализируется на заемщиках с более низким кредитным рейтингом - но они часто имеют более высокие процентные ставки.
Большинство крупных канадских банков и кредиторов предпочитают видеть два года устойчивой кредитной историиВ дополнение к вашему баллу, стабильный доход и приемлемый уровень задолженности.
Соединенные Штаты
Кредитные баллы в США также варьируются от 300 - 850Необходимый минимум зависит от типа ипотеки:
580 или выше: Квалифицирует вас на кредит FHA (с первоначальным взносом 3,5%).
500-579: Вы все еще можете претендовать на FHA, но для этого вам потребуется как минимум 10% вниз.
620 или выше: Необходим для большинства обычные кредиты обеспеченные Fannie Mae или Freddie Mac.
740 и выше: Рассмотрено отличныйЧасто это позволяет получить самые низкие процентные ставки.
Имейте в виду, что американские кредиторы также смотрят на ваши соотношение долга к доходу (DTI)стабильность занятости и история платежей.
- Если вы можете ответить "да" на большинство из этих вопросов, вы уже в хорошем положении.
А если цены упадут позже?
Это распространенный страх - "А что, если я куплю сейчас, а цены упадут?".
На самом деле, если вы покупаете дом для жизни, а не для сдачи в аренду, краткосрочное падение цен не имеет такого большого значения. Со временем владение недвижимостью способствует росту благосостояния и стабильности, даже несмотря на колебания рынка.
Думайте о долгосрочной перспективе. Ваш дом - это не просто инвестиция, это место, где вы будете строить свою жизнь.
Когда ожидание может быть лучшим вариантом
Если вы не готовы к финансовым трудностям - например, вы все еще выплачиваете долги с высокими процентами, у вас мало накоплений для первоначального взноса или вы ожидаете, что ваша ситуация скоро изменится, - разумнее будет подождать. Используйте это время, чтобы:
- Укрепите свою кредитную историю
- Создайте более крупный резервный фонд
- Накопите на лучший первоначальный взнос
- Таким образом, когда вы будете готовы, у вас будет больше гибкости и уверенности.
Итак, подходящее ли сейчас время для покупки дома?
Это в меньшей степени зависит от рынка - и в большей от вас.
Если ваши финансы стабильны, цели ясны, и вы нашли подходящее место, то это самое подходящее время. Но если вам нужно немного больше времени на подготовку, это тоже нормально. Каждый месяц, потраченный на подготовку, делает вас на один шаг ближе к покупке с умом, а не в спешке.
Русский 
English 
Français 
Български 
简体中文 
Deutsch 
العربية 
Español