如何为不固定收入编制预算

收入不稳定，预算难以实现？该怎么做

每月收入不同时如何管理预算

对许多人来说，预算编制已经是一项挑战，但当你的收入每月都在波动时，就会感到难以承受。无论您是自由职业者、小企业主、季节性工人，还是从事佣金制工作的人，不规则的收入都会给财务规划增添独特的变化。好消息是什么呢？只要稍加策略和心态调整，用不固定收入编制预算是完全可行的，甚至可以增强能力。

以下是如何掌握您的资金流、减轻财务压力，以及根据您的可变收入制定预算的方法。尽管如此，成为一名极简主义者对改善整体财务状况大有裨益，请阅读我们的文章，了解如何在这里，拥有更少就能节省更多.

主要收获：

了解您的收入模式:分析您过去 6-12 个月的收入，计算出您的平均月收入和最低月收入。将最低收入作为编制预算的基线，以确保即使在经济不景气的月份也能支付基本开支。
确定支出的优先次序:将支出分为固定成本（非必须品）、可变成本（具有灵活性的必需品）和自由支配支出（需求）。首先集中支付固定成本和可变成本，然后根据收入波动调整可自由支配的支出。
建立应急基金:建立一个财务安全网，储备 3-6 个月的基本开支。利用高收入月份向该基金注入大量资金，确保低收入时期的稳定。
采取明智的储蓄和投资策略:从您收到的每笔付款中提取一定比例的存款，为税收、退休和大额购物等目标设立单独的储蓄桶，并投资于低成本指数基金或 ETF，以实现财富的长期增长。
保持灵活性和一致性:定期审查和调整预算，以反映收入或支出的变化。尽可能将储蓄和账单支付自动化，并庆祝财务上的小胜利，以保持动力。

了解您的收入波动

在编制预算之前，您需要清楚地了解您的收入在一段时间内的实际情况。收入高的一个月并不代表平均水平，收入低的一个月也不应引起恐慌。我们的目标是找到一个您可以使用的基准数字。

计算您的基准收入

第一步是回顾自己的收入。收集过去 6 至 12 个月的收入数据。这些数据可以来自发票、银行对账单或支付平台报告。您掌握的数据越多，您的情况就越准确。

获得数据后，计算您的平均月收入。只需将您在此期间的总收入相加，然后除以月数。例如，如果您在过去 12 个月中的收入为 $60,000，那么您的平均月收入就是 $5,000。

然而，平均值并不能说明一切。您还需要确定您收入最低的月份。这个数字就是您的 "基准收入 "或财务底线。这是您可以合理预期的最低月收入。根据这个最低数字编制预算是一个强有力的策略。它能确保即使在最不景气的月份，您也能支付基本开支，而不至于负债累累。任何高于这一底线的收入都是您可以战略性分配的额外收入。

持续跟踪您的收入

养成定期跟踪收入的习惯。简单的电子表格就是一个很好的工具。为日期、客户或收入来源、税前收入金额以及预留税款后的净额创建栏目。直观地查看这些数字有助于您发现一些规律，如季节性的高点和低点，从而帮助您更好地规划未来。

确定支出的优先次序：需求与愿望

当你的收入无法预测时，了解你的钱到底去了哪里必须去是至关重要的。关键是要将支出明确分为三类：固定成本、可变成本和自由支配支出。

1.固定成本（您的非商业性成本）

这些是每月保持不变的开支。它们是预算的基础，也是您需要用基本收入来支付的第一笔费用。

住房租金或抵押贷款付款
公用设施 电、水、煤气和网络
保险健康、汽车和租房者/房主保险
债务偿还： 学生贷款、汽车还款或信用卡最低还款额
基本订阅： 电话计划

将所有固定成本相加，得出 "必须支付 "的总额。这是您每月生存所需的最低金额。

2.可变成本（有回旋余地的基本要素）

可变成本是必要支出，但您每月花费的金额可能会发生变化。您可以在一定程度上控制这些费用。

杂货你需要吃饭，但你可以选择更实惠的饭菜。
交通汽油或公共交通费用会根据您的旅行次数而有所不同。
家庭用品： 比如卫生纸和清洁用品。

根据您过去的支出情况，估算出这些项目切合实际的月平均支出。在编制预算时，应尽可能减少这些费用，尤其是在围绕基线收入进行规划时。

3.自由支配支出（欲望）

这一类包括其他一切--"好东西"，它们让生活更有乐趣，但不是生存所必需的。

娱乐电影、音乐会、流媒体服务
外出就餐 餐厅、咖啡店和外卖
购物新衣服、新玩意儿和新爱好
旅行： 假期和周末旅行

当你的收入不固定时，这是在收入低的月份首先要削减的领域。在收入较高的月份，这也是您可以欣然提供资金的领域。

建立你的财务安全网

应急基金是在一个单独的高收益储蓄账户中储蓄的现金。其目的是在收入较低或没有收入的情况下支付基本生活费用。这样，您就不必依靠信用卡或贷款度日。

您应该储蓄多少钱？标准建议是 3 到 6 个月的基本生活费用。计算方法是将您每月的固定成本和基本可变成本相加。将该数字乘以 3，得出您的最低目标。例如，如果您每月的基本开销为 $3,000 美元，那么您的初始目标应该是 $9,000 美元的应急基金。

如何快速建立基金

建立应急基金可能会让人感到畏惧，但你可以让它变得易于管理。

从小事做起 每周自动向您的储蓄账户转入一小笔钱，哪怕只有 $25。一致性比金额更重要。

利用你的高收入月份 当你有一个月的收入超过平均水平时，将大部分额外现金直接存入应急基金。这是建立缓冲的最快方法。

保持分离： 在与支票账户不同的银行开设储蓄账户。这种 "眼不见，心不烦 "的方法可以减少您在非紧急情况下动用储蓄账户的可能性。

明智的储蓄和投资策略

一旦你的基本开支得到保障，应急基金不断增加，你就可以开始考虑你的长期财务目标了。

在收入不固定的情况下编制预算并不意味着您必须把储蓄和投资放在次要位置。

先付钱给自己 "法

当您的收入出现波动时，这一经典法则显得更为重要。在支付任何非必要的账单或在可自由支配的项目上消费之前，先将收入的一部分用于储蓄和投资。

一个很好的方法就是设定一个百分比。例如，您可以决定从收到的每笔付款中储蓄 20%。当客户向您付款时，将 20% 的收入转入您的储蓄或投资账户。

这样，您的储蓄就会与您的收入成正比增长--收入好的月份您的储蓄会多一些，收入差的月份您的储蓄会少一些，但您总是在储蓄一些东西。

创建不同的储蓄桶

为特定目标设立不同的 "储蓄桶 "或独立的储蓄账户，让您的储蓄有的放矢。这样更容易跟踪进度，保持动力。您的储蓄桶可以包括

紧急基金： 你的首要任务
节税： 对于自由职业者和企业主来说，这是一个不容商量的问题。一个好的经验法则是在每张工资单中预留 25-30% 的税款。
退休： 向 TFSA 或 RRSP 供款。
大额采购： 首付买房、买新车或去度假。
商业投资： 新设备、软件或专业发展课程。

收入不固定的投资

当你没有稳定的工资收入或雇主资助的计划时，为退休进行投资似乎很棘手。但这绝对是可以实现的。

尽可能实现自动化： 即使您只能向投资账户定期缴纳少量资金，自动化也能让您养成持续的习惯。
投资你的意外之财 您是否接到了一个大项目或收到了一笔意外奖金？在充实您的应急基金并预留税款后，利用这笔意外之财的一部分进行一次性投资。这将大大促进您的长期增长。
关注低成本指数基金： 你不需要成为选股天才。低成本指数基金或交易所交易基金（ETF）为您提供了一种简单、多样化且有效的财富长期增长方式。

把一切结合起来：灵活预算在行动

那么，如何逐月实施呢？让我们举个例子。假设您的基准收入（收入最低的月份）为 $2500，而您的基本支出总额为 $2200。

精益月（$2,800 收入）：

1. 为您支付 $2,200 美元的基本费用。
2. 预留税款（例如，$2,800 的 25% = $700）。
3. 收入中剩余的 $600 可支付部分税款。您的生活必需品仍然够用，但已没有自由支配的余地。这个月的预算感觉很紧张，但您已经成功地应对了，没有任何压力。

伟大的一个月（$6,000 收入）：

1. 为您支付 $2,200 美元的基本费用。
2. 预留税款（$6,000 的 25% = $1,500）。
3. 现在您多了 $2,300 美元。这就是你的 "盈余"。
4. 战略性地使用盈余。您可以将 $1,000 存入应急基金，$500 用于实现度假目标，$500 用于投资，剩下的 $300 用于享受当之无愧的乐趣。

这种 "现收现付 "的方式与强大的基准预算相结合，为您提供了安全性和灵活性。您既能做好最坏的打算，又能充分利用最好的机会。

管理不固定收入的资金是一个增强能力的过程。通过了解自己的收入、确定支出的优先次序以及建立强大的财务安全网，您可以从财务不稳定的状态转变为自信和可控的状态。您有能力制定一份预算，支持您的生活，帮助您实现梦想，每月一次。

1. 了解您的基准支出

不固定收入预算编制的第一步是准确了解自己每月需要多少生活费。这就是您的 没得商量 开支：

- 租金或抵押贷款

- 公用设施

- 杂货

- 保险

- 交通运输

- 最低债务偿还额

把它们加起来，这就是你的 最低预算.这是您维持家庭运转所绝对需要的金额。即使收入无法预测，知道这个数字也会让您感到踏实。您是否发现很难记录账单及其到期日？试试我们超棒的账单日历 - 只需在一个标签页中添加所有账单和付款，然后添加到期日期，GOOGLE 电子表格就会将它们放在月历中的正确日期。记录账单和到期日期从未如此简单。

2. 跟踪您的收入趋势

回顾过去 6-12 个月，记录下每月的收入。找出您的 最低月份您的 最高月份以及您的 平均月.

利用这些信息

- 设定现实的期望

- 认识季节模式

- 为干旱期做好计划

如果您刚刚起步，没有历史收入，请保守估计，并随着经验的积累进行调整。

3. 根据您的最低月份编制预算

为避免过度消费，请根据您的以下情况制定预算 最低月收入.如果您的基本开支超过了这一数额，那就该是时候了：

- 削减自由支配开支

- 想方设法降低固定成本

- 为经济不景气的月份编制简易版预算

这种方法可确保您在收入减少时也能履行义务。

4. 制定优先支出计划

在收入较高的月份，您需要一个计划来确定额外收入的去向。一份按优先顺序排列的支出清单可以帮助你做到这一点，而不会感到内疚或冲动。

优先事项示例：

1. 基本账单（由最低收入月份支付）

1. 紧急基金捐款

1. 可变或延迟账单（如季度保险单）

1. 偿还债务

1. 长期储蓄或退休

1. 有趣的东西和生活方式升级

5. 建立收入缓冲基金

当收入波动时，这是你最好的朋友。把它想象成个人工资平滑系统。在收入较高的月份，在一个单独的储蓄账户中留出额外的现金。

然后，在低收入月份，从缓冲资金中提取资金，以保持预算的连贯性。目标是长期积累 1-3 个月的支出。

6. 企业和个人财务分开（如果是自营职业者）

将业务收入和支出放在一个账户中，每月向自己的个人账户支付稳定的 "工资"。这样，不规则的业务收入就会变成更可预测的个人收入。这样，您就可以从个人工资中支付生活费用和固定账单，并以此收入为基础编制预算。

7. 使用适用于可变收入的预算编制工具

电子表格，如 Google Sheets 预算日历（如我们提供的日历）非常适合收入不固定的人。另外，按工资计算的预算、50/30/20 预算、初级预算、每月预算也是非常不错的电子表格。还有一些应用程序可能会有所帮助，但我们在此就不赘述了。无论哪种情况，都要选择一种工具：

- 让您按类别编制预算
- 允许月与月之间展期
- 提供可视化和跟踪功能，帮助您保持正确方向

按工资计算的预算--月度和年度电子表格--非常适合收入不固定的人，因为您可以在每个月添加储蓄类别，允许月与月之间滚动，并有有用的可视化图表。如果您支付给自己的工资（第 6 步）足以支付您的基本开支（第 1 步），那么这个方法就特别有效。

8. 每月调整，保持灵活

不固定收入的预算编制并非一成不变。您需要经常重新审视预算，尤其是当收入或支出发生变化时。

养成审查预算的习惯：

- 月初

- 每当您收到收入时

- 大额采购前

保持适应能力，如果事情不尽如人意，也不要自暴自弃。每个周期都是在学习和进步。

9. 自动化你能做的

即使收入不固定，一些自动化操作也有助于减少决策疲劳：

- 高收入月份自动转入储蓄

- 尽可能为基本账单设置自动支付功能

- 使用提醒事项或日历提醒进行手动付款

10. 庆祝大小胜利

财务纪律值得称赞。无论你是在经济不景气的月份支付了账单，还是多存了一点钱，抑或只是遵守了预算--都值得庆祝！

小赢积累动力，帮助你在理财之路上保持动力。

最终想法

收入不固定并不意味着你必须生活在财务混乱之中。有了一个计划、一些智能工具和建立缓冲的决心，你就能对自己的财务状况充满信心并保持清晰。

请记住 成功的预算不需要完美的收入。您只需要一个适应您现实情况的计划。

祝您预算编制愉快